현금 흐름의 개념을 이해하고,
실제 지출 계획서를 세우는 방법을 상세하게
설명한 내용입니다.
제테크 출발점이라 할 수 있는 현금흐름 관리를
누구나 실천할 수 있도록 구체적으로 정리 하였습니다.
현금흐름 파악하기: 지출 계획서를 세워보자
📌 요약
돈이 아무리 많아도 흐름을 통제하지 못하면 언젠가는 바닥을 드러냅니다.
반대로 소득이 적더라도 현금흐름을 철저히 관리하면 자산을 늘릴 수 있습니다.
‘돈이 어디로 새는지 모른다’면 지금 당장 지출 계획서를 작성해보세요.
모든 재테크는 바로 이 한 장의 종이에서 시작됩니다.
1. 현금흐름이란 무엇인가?
💡 정의: 들어오는 돈과 나가는 돈의 차이
현금흐름(cash flow)이란, 일정 기간 동안
내가 실제로 사용하고 관리하는 돈의 흐름입니다.
단순한 ‘소득-지출’이 아니라 유입과 유출의 패턴을
파악하고 통제하는 능력을 의미합니다.
📉 왜 중요한가?
- 지출 통제 없이 자산 형성은 불가능
- 돈이 어디로 가는지 알아야 줄일 수 있고
- 투자 자금 마련도 결국 현금흐름에서 나옴
2. 현금흐름 파악을 위한 3단계
✅ 1단계: 모든 수입 정리
먼저, 한 달 동안 들어오는 돈을 정리합니다.
| 월급(세후) | 3,000,000원 |
| 부수입 (프리랜서/투잡 등) | 500,000원 |
| 기타 수입 (이자, 용돈 등) | 100,000원 |
| 총합 | 3,600,000원 |
✅ 2단계: 모든 지출 분류
지출을 고정지출, 변동지출, 예외지출로 나눠 정리합니다.
| 고정지출 | ||
| - 월세/관리비 | 800,000원 | |
| - 통신비 | 80,000원 | |
| - 보험료 | 150,000원 | |
| 변동지출 | ||
| - 식비 | 500,000원 | 외식 포함 |
| - 교통비 | 150,000원 | 대중교통/주유 등 |
| - 쇼핑 | 200,000원 | |
| - 여가/문화 | 100,000원 | |
| 예외지출 | ||
| - 경조사/선물 | 100,000원 | |
| - 병원비 | 50,000원 |
총 지출 합계: 약 2,130,000원
✅ 3단계: 현금흐름 계산
총수입 - 총지출 = 순현금흐름
3,600,000원 - 2,130,000원 = 1,470,000원 (흑자)
이 금액이 바로 저축 또는 투자 가능한 자금입니다.
3. 지출 계획서 만들기
📋 왜 필요한가?
- 습관적 소비 → 계획적 소비로 전환
- 충동 지출 예방
- 목표 자산 형성을 위한 기반
🧾 작성 방법
- 엑셀, 노트, 앱 등 활용: 편한 도구로 시작
- 정기적 점검: 매주 또는 매월 말에 실제 지출과 비교
- 카테고리화: 항목별로 예산을 세우고 지출 추적
- 지출 한도 설정: 과한 항목은 사전 차단
예: “외식비는 한 달 20만 원까지만”
4. 지출 계획서 예시 (월간 기준)
| 식비 | 400,000원 | 450,000원 | -50,000원 (초과) |
| 교통비 | 150,000원 | 140,000원 | +10,000원 |
| 쇼핑 | 200,000원 | 180,000원 | +20,000원 |
| 여가 | 100,000원 | 70,000원 | +30,000원 |
| 총합 | 850,000원 | 840,000원 | +10,000원 (절약) |
Tip: 초과한 항목은 다음 달 감축 목표 설정
5. 현금흐름 관리를 위한 도구 추천
📱 앱 활용
- 뱅크샐러드: 자동 수입·지출 추적
- 토스: 통합 계좌·카드 조회 + 분석
- 머니플랜: 맞춤 예산 설정 가능
🧠 습관 관리
- 자동이체를 활용해 선저축 후지출 구조 만들기
- 1일 1회 카드 사용 내역 확인
- 소비 전 ‘필요 vs 욕구’ 질문하기
결론: ‘얼마 버느냐’보다 ‘어떻게 쓰느냐’가 더 중요하다
많은 사람이 “돈이 없어서 투자 못 해요”라고 말하지만,
사실 ‘돈이 어디로 나가는지’조차 모르는 경우가 대부분입니다.
현금흐름 파악과 지출 계획서 작성은 내가 돈을 어떻게 다루는지에 대한 거울입니다.
돈이 모이지 않는 사람에게는 반드시 이유가 있고,
돈이 모이는 사람에겐 분명한 전략이 있습니다.
그 전략은 바로 현금흐름의 통제에서 시작됩니다.