연금 준비는 언제부터 해야하는가?

 

우리는 100세 시대에 살아가고 있다.

20대에 직장생활을 할 때 노후에 대한 걱정이 없다.

하지만 결혼도 하고 아이도 양육하면서 대출과 고정지출비는 늘어나는데 내 월급은 그만큼 늘어나기가 힘들다.

맞벌이해도 노후 준비가 쉽지 않으며, 노후연금은 단기간의 연금 가입으로는 

노후 생활비를 충당하기가 불가능하다.

그래서 20~30대 직장생활 시작과 동시에 노후연금 준비를 시작하는 게 퇴직 후 부담을 덜어줄 수 있을 것이다.

우리가 복지선진국이라고 하면 대부분의 고령자가 노후 자금으로 몇억원씩 보유하고 있는 나라라고 생각하기 쉬운데

그렇지 않다.

 

세상을 떠날 때까지 최소 생활비 정도를 연금으로 받을 수 있게 되어 있는 나라가 복지선진국이다.

일본 내각부가 주요국의 '노후 주요 수입원'을 조사한 자료에 의하면 미국, 일본,

독일 같은 복지선진국의 경우 60~90%를 차지하고 있는 게 공적·사적 연금이다.  

우리나라는 통계청 사회조사에 의하면 노후생활비 마련 방법 중 공적·사적 연금의 비율은 29%에 지나지 않는다.

전직 공무원, 군인, 교직원과 특별히 연금준비를 한 일부 고령자들만이 여기에 해당되기 때문이다.  

 

우리나라 고령세대들의 주된 생활비 마련 방법은 1980년도 조사에서는 72%가 '자녀의 도움'이라고 대답했다.

당시만 해도 부모의 노후는 대부분 자녀들이 책임지는 시대였기 때문이다.

그러나 2023년 조사에는 12%로 낮아졌으며 자녀들의 경제사정으로 보나 의식구조로 보나 앞으로

자녀들의 부양을 기대하기는 어려울 것이라는 뜻이다.

 

결국 고령이 되었을때 자신이 근로소득이나 재산소득 등으로 생활비를 충당해야 하는데 이 또한 쉬운 일이 아니다.

우선 70대가 넘어가면 대부분의 고령자들은 일자리를 갖기가 쉽지 않다.

다른 재산이 많으면 되지 않느냐고 생각할지 모르지만 재산을 늘리는 것또한 결코 쉬운일이 아니기 때문이다.

주위에 보면 제법 많은 노후자금을 모아 두었는데도 돈을 쓰지 못하는 사람들이 많다.

 

노후자금의 수명이 자신의 수명보다 길어야 하는데

세상 떠나기 전에 노후자금이 바닥나면 어떻게 할까 하는불안감 때문이다.

이럴 때 세상을 뜰 때까지 최소생활비 정도를 연금으로 받을 수 있다면 노후가 얼마나 안심이 되겠는가?

그런데 노후생활비에 충당할 정도의 연금을 받기 위해서는 단기간의 연금 가입으로는 불가능하다.

 

매월 적은 금액이라도 30~40년 장기간 불입해야 하며, 따라서 직장인들은 자신의 노후생활에 연금이 얼마나 중요한가를 확실하게 인식하고 20~30대 직장생활 시작과 동시에 3개 연금(국민연금, 퇴직연금, 개인연금)에 가입하고

연금에 대한 공부를 해나가야 한다.

 

1)국민연금 연금자산 운용을 비롯한 모든 관리를 국가기관이 해주고, 명문화되어 있지는 않지만,

연금지급을 국가가 책임져 주는 공적연금이다.

 

대부분의 사적연금은 지급기간이 정해져 있고 비용을 빼면 물가상승률 커버도 쉽지 않다.

반면에, 국민연금은 세상 떠날 때까지 물가상승률을 반영해서 지급해주는 종신연금이다.

 

국민연금만큼 유리한 금융상품이 없다는 뜻이다. 따라서 다른 어떤 연금보다도 국민연금을 많이 받을 수 있는

노력을 해야 한다.   국민연금 더 받기 전략으로는, 가입의무가 없는 배우자에게도 임의가입토록 하여

연금수령액을 늘리는 방법(임의가입제도), 연금수령 연령이 되었더라도 수령시기를 일정기간 연기하여

연금수령액을 늘리는 방법(연기연금제도), 연금가입자격이 종료(60세)된 후에도 일정기간 계속 가입하여

연금수령액을 늘리는 방법(임의계속가입제도), 사업중단이나 실직 또는 휴직으로 납부하지 못한 연금보험료를

추후에 납부하는 방법(추후납부제도), 출산, 군복무, 실업과 관련하여

가입기간을 추가인정 받는 방법(크레딧제도) 등이 다.

 

2)퇴직연금,개인연금

퇴직연금은 직장에서 가입하는 퇴직연금이며 개인연금은 자발적으로 사적으로 연금자산에 가입하는 것을 말한다.

DB(회사책임)형과 DC(가입자책임)형으로 나뉜다.

 

DB형은 운용의 책임을 회사(퇴연금) 또는 금융회사(개인연금)가 지기 때문에 가입자는 다른 고민을 할 필요가 없다.

그러나 DC형은 운용의 책임이 가입자(근로자)에게 있다.

 

그런데 퇴직연금도 개인연금도 저금리시대를 반영하여 DC형이 주류로 되어 가고 있다.

같은 기간 같은 금액을 가입한 경우에도 연금자산 운용 결과에 따라 연금수령액이 두배 이상의 차이를 나타낼 수 있다.

그만큼 연금자산 운용에 대한 공부가 필요하다는 뜻이다.

 

연금자산 운용과 관련해서는 어떤 공부를 해야 하는가? 원리금보장상품에 운용할 것인지 원금손실의 리스크가 있지만

고수익을 낼 수도 있는 투자형상품에 운용할 것인지, 100% 국내에만 투자할 것인지 국제분산투자를 할 것인지,

국제분산투자를 한다면 어느 지역의 어떤 상품에 투자해야 할 것인지, 연령대에 따라 운용상품 중 공격적인

투자상품의 비중은 어느 정도의 비율로 해야 할 것인지 등에 대한 공부가 필요한 것이다.  

 

또한, DC형 연금에 넣는 펀드상품을 어떤 운용회사가 운용하느냐에 따라 운용성과가 달라지기 때문에 실력있는 운용회사를 고를 수 있는 공부도 해야 한다.

 

연금자산 운용과정에서 배운 금융투자지식을 여타 자산을 운용하는 데 활용하는 것 또한 중요하며,

20~30대에 이런 노력을 시작했느냐 안했는냐에 따라 노후자금 마련에 큰 차이가 나타난다는 것을 알아두어야 한다.